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上海食品经营许可证网上申报流程

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已是众所周知的下一个战场  ,不乏C端头部玩家谋划B端转型。难免因循C端致胜方略!但B端自有曲折,而在B端浸淫已久的老玩家 。自谓熟知市场门道 !却易因循守旧   ,难成引领风口的弄潮儿 。

新旧两股力量  ,都无必胜之理。才能激励后来者不断创新、探索!进而崛起为新巨头  ,

经股权众筹、虚拟货币、P2P等风口洗礼后,不少人视风口为泡沫  。走入另一个极端!

趋势发轫之初,风口之下难免泡沫。泡沫却未必是风口!虚拟货币、股权众筹和P2P  ,因土壤不成熟   。均有泡沫之嫌   !但B端小微金融,却是实实在在的风口。

历经机械革命、电气革命、信息革命之后  ,工业步入4.0阶段——借助科技创新与软件系统消弭信息与物理的边界  。以实现智能制造!

智能制造的前提是交互式生产技术的联网通信,企业可以调用生产过程中诸如位置、流程、实际状态与目标状态的差距等“元信息”优化生产过程。动态遴选最佳方案!让制造本身智能化、可进化 ,

智能制造与产业互联网相伴相生  ,科技是最大助力。云计算解除了系统软件层面的桎梏   !5G加速走来,助力物联网(Internet of Things  。IoT)和AR/VR走出实验室!推动产业互联网提速 ,一如移动互联网重塑了C端场景。产业互联网为重构B端场景创造机遇窗口 !B端金融正迎来大变局,大变局中有大机遇 。

风口需资金助力,在政策推动下。银行资金正批量涌入   !2018年末  ,普惠口径(单户贷款金额1000万以下)小微贷款余额9.36万亿元  。同比增长21.79%  !比各项贷款增速高出9.2个百分点,2019年上半年。普惠小微贷款新增 1.2 万亿元!同比多增 6478亿元 ,

资金强势涌入,冲破盘亘在小微企业与金融机构之间的堵点。变滴灌为灌溉   !带动小微企业融资环境改善  ,银行资金带头。市场资金跟进!小微企业的融资渠道会愈来愈通畅、多元,小微金融步入风口期。

银行资金到处寻找优质小微信贷用户 ,此时发力小微金融是最安全的——只要企业本身没有硬伤。不愁找不到“接盘”的银行资金  !有银行资金支持,企业生命力会愈发健壮。

小微企业融资难、融资贵依旧,但小微金融并非新命题 。各方持续发力探索 !小微金融新模式越来越清晰  ,站在产业生命周期视角。跨过中早期、步入风口期的时机已经成熟!

传统小微信贷囿于抵押担保,下沉有限、天花板低。围绕数据驱动  !小微金融已探索出几种新路径 ,打开了新空间。基于数据获取模式和场景的不同!大致分为三种: ,

一是基于企业一手经营数据的泛产业链小微金融 ,既包括传统依托核心企业的供应链金融。也包括电商平台金融、SAAS金融等新模式!二是以政务数据为基础的小微金融,典型代表是各家银行基于税务数据的线上小微贷款产品。三是以金融大数据为依托的小微金融!如基于征信数据的非首贷小微信贷产品,基于支付收单数据的POS贷产品等   。

随着产业互联网加速深化  ,小微企业数据不断丰富、沉淀。为基于数据的小微金融开启无限空间!

赛道上模式众多,什么才是B端小微金融的正确打开方式呢?下面是我眼里的上中下三策。

B端业务侧重个性化、定制化,定制化的背后是契合度。要理解契合度  !需站在企业生产经营的视角看金融——金融服务不再是外在的标准化产品   ,而是内嵌其中、贴合紧密、不可或缺的一个齿轮。契合度的最高境界 !就是亲身参与其中——参与到企业生产经营之中,才能在定制化比拼中更胜一筹  。

发力B端小微金融  ,参与其中是上策 。先场景后金融 !根深自然叶茂,从这个角度看 。本是产业自己的事!已成了金融机构的份内事 ,餐饮经营许可证怎么办理怎么办。

核心企业首当其冲,联合核心企业。以产业互联网为基础!搭建智慧供应链生态  ,加速核心企业信用向末端(三级、四级、五级甚至更多层级)小微企业渗透。将大大拓展传统供应链金融的业务空间!

这个市场是银行的势力范围,银行缺乏产业背景。但与核心企业关系密切 !在供应链金融上布局已久 ,有现成的供应链金融服务平台。也有最完整的配套金融产品体系(订单融资、存货质押、应收账款、仓单质押、信用证等一揽子融资产品   !国内贸易和进出口结算支持 ,以及投资、并购、发债等多元金融服务)。

银行金融产品强  ,其科技实践囿于金融科技 。在以提升产业经营效率为目标的产业科技上缺乏实践 !给互联网巨头的B端转型带来机会,

头部互联网公司多崛起于互联网对传统产业的改造升级  ,自身就是产业互联网的成功典范。互联网巨头驰骋于金融行业!以金融科技盛名在外,但产业科技才是其根基 。以股权为纽带 !广泛连接科技公司、数据公司、SAAS平台;以场景和用户为纽带,广泛连接B端企业 。互联网巨头正把触角渗透到各行各业!为深度参与产业互联网奠定基础  ,

一切业态都不离金融 ,金融机构参与产业互联网。并非倚重核心企业一条路   !直接下场也是出路 ,大致可分为三种: 。

一是拓展生态圈边界,搭建生态平台 。持续拓展生态圈外延!不断延展金融服务边界  ,

二是科技输出   ,最典型的是云计算。在IAAS、PAAS、SAAS三个层面为B端企业经营转型提供系统及解决方案支撑!并将精准营销、金融服务等无缝融入产业链,5G、物联网、区块链等新科技的崛起与应用。也为硬核科技供应商带来机遇  !

三是数字赋能,对于零售端企业  。以支付结算、营销导流等为切入口!推动企业数字化转型 ,打造可控的用户触达路径;对于生产制造型企业。以供应链服务为切入口   !发力服务型制造平台,如《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》(国办发〔2017〕84号)所述“鼓励相关企业向供应链上游拓展协同研发、众包设计、解决方案等专业服务。向供应链下有延伸远程诊断、维护检修、仓储物流、技术培训、融资租赁、消费信贷等增值服务”   !

站在小微金融的视角,参与场景建设  。根本目的还是金融 !相比先场景后金融的门槛高、前期难见效 ,以数据获取为切入点  。成为不少机构的主流选择 !但这种模式先易后难,缺乏长期竞争力 。

企业经营的一手数据从经营中得 ,只有参与其中的机构拿得到(这也是“先场景后金融”之所以为上策的重要原因) 。一般金融机构!多以二手数据为小微金融突破口  ,典型代表是政务数据和金融数据。

税务、工商、行政处罚;医保、社保、环保;水表、电表、海关报表等  ,这些散落在政务部门的数据。可间接反映企业经营状况!成为近年来银行发力信用小微贷款的主要抓手,

不少银行的明星小微贷款产品,如建行小微快贷、工行经营快贷、农行微捷贷、微众银行微业贷、苏宁银行税e贷等。背后都以税务数据为核心 !叠加其他公共事务数据、征信数据甚至企业主信息等进行大数据建模 ,

散落于不同部门  ,基于数据报送门槛及国家对小微企业的减税降费等措施  。很大一部分小微企业数据并未被有效覆盖  !据央行近期发布的金融科技规划,推动政务数据共享已被提上日程:。

“在切实保障个人隐私、商业秘密与敏感数据前提下   ,强化金融与刑罚、社保、工商、税务、海关、电力、电信等行业的数据静源融合应用。加快推进服务系统互联互通!建立健全跨地区、跨部门、跨层级的数据融合应用机制,实现数据资源有机整合与深度利用。”——央行金融科技规划

企业生产经营离不开金融产品支持  ,账户、存款、支付、代发薪等基础金融服务中。沉淀了大量有价值数据  !一则这些数据分散在不同银行,二则即便同一家银行数据也被分散在不同的部门 。缺乏有效整合!难以发挥合力 ,产品生产许可证qs怎么办。

如截至2018年末,我国仅银行业金融机构就有4588家  。央行征信将银行信贷数据整合起来!成为整个金融体系信用风险防控的定海神针,其他有价值的数据。如支付、存款、理财等  !仍有待整合发掘,

央行征信数据,是金融机构内生数据的最典型代表。也是集大成者  !通过整合不同银行的信贷数据,央行征信成为金融机构信贷决策中当之无愧的指路明灯。

是另一块宝藏 ,银行以收单数据为抓手。开发了POS贷(基于商家POS流水进行放贷);支付机构基于支付数据 !也打通风控解决方案对外输出之路 ,最具代表性的是支付宝 。通过遍布线下的收款二维码  !倡导“多收多贷”,截止2019年6月 。网商银行已累计为1700万小微商户发放贷款超过3万亿元  !

转型B端小微金融的巨头/龙头  ,多在C端消费金融取得了辉煌成绩   。面对一个新领域!复刻C端打法几乎是自然选择,这种打法忽略市场差异。

一是战略视角,从战略视角看   。快是稳健、慢是冒险   !拿钱砸科技、圈用户  ,圈住优质用户。抬高获客成本 !垫高新进入者门槛,依托千万级用户。助力金融机构零售转型!助力自己再上新台阶 ,

二是风控视角 ,从风控视角看。重欺诈、轻信用!借助黑名单、人脸识别、设备指纹、位置信息及网络图谱控住欺诈风险;在信用风险上大胆实验(信用风险由高利率兜底) ,拓展消费、社交等互联网数据。发展大数据风控   !打开用户边界和规模边界,

三是产品视角,从产品视角看。先以纯线上高息现金贷打开市场  !高利率覆盖高风险,让规模跑起来 。在规模增长中迭代模型和产品!积累用户、沉淀利润、夯实科技,在政策限制(现金贷新规)后顺势转型场景分期。

三个视角统合起来看,消费金融的成功不出互联网思维的边界。那从C端到B端 !是否还行得通?行不通 ,C端消费金融战略层面的规模优先、激进增长。背后有个前提:场景成熟、利率自由  !

所谓场景成熟,是指先有移动互联网场景 。后有移动互联网金融!成熟的场景累积了多元用户数据,让基于大数据的反欺诈成为可能。控住骗贷无底洞;二则!互联网场景让低成本批量获客成为可能,这是求快的前提   。少了这个前提!谈何互联网思维的落地?,

所谓利率自由  ,是指利率定价空间大  。试错创新有空间 !商业模式可持续,现金贷新规之前。互联网贷款定价遵循市场供需法则(放贷人敢贷、借款人愿借)!放贷机构以高定价增厚利润垫,迅速聚拢金融人才和科技人才。之后面对监管环境和行业环境突变!才有能力走出灰色地带,互联网思维在共享单车、共享货架领域的悲剧。皆因不能盈利之故——高成本获客!最后走上不归路,

在B端小微金融领域  ,产业互联网刚刚起步。何谈场景成熟;利率定价强调普惠!亦缺乏盈利空间,没有场景成熟和利率自由   。在B端照搬C端打法!盲推硬上、不计后果,

按照难易程度排列 ,上策是先难后易。下策是先易后难!B端水深林大,不似C端一览无遗。站在培育长期竞争力的视角  !“先难后易”优于“先易后难”,长期战略层面的“是非”通常让步于短期经营层面的“利害”  。短期利益优于长期布局!

市场环境瞬息万变、过于复杂   ,所谓上中下策  。只是粗略划分!在不同的情境下,上策变下策、下策变上策也是常有的事  。进一步增加了不确定性 !

吹皱一池春水,”B端风口已起、战鼓已响 。选择自己的路!把一切交给时间、交给市场吧,

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